¿Qué es un copago en el seguro de salud?
El copago es la pequeña cantidad que pagas cada vez que usas tu seguro de salud: una consulta, una prueba o una visita a urgencias. Aquí te explico cuánto cuesta habitualmente, en qué casos compensa elegir una modalidad con copagos y cuándo conviene elegir sin copagos (por ejemplo, para trámites de extranjería).
¿Qué es un copago en un seguro médico?
El copago es la aportación económica que el asegurado paga cada vez que usa un servicio médico: una consulta con un especialista, una prueba diagnóstica, una visita a urgencias o una sesión de fisioterapia. Es un importe pequeño y fijo, distinto de la prima mensual del seguro.
El copago no sustituye a la prima: se paga además de ella. La idea es repartir el coste del uso del seguro entre la prima fija (que pagas haya o no haya consultas) y un coste variable (que solo pagas cuando vas al médico).
Por eso un seguro con copagos suele tener una prima mensual más baja que uno sin copagos. La aseguradora reparte parte del coste del uso real entre quienes efectivamente lo usan.
Cómo funciona el copago: ejemplo práctico
Imagina dos personas con seguros similares pero con modalidades distintas:
Persona A — Seguro con copagos. Paga 45 €/mes de prima. Cuando va al especialista, paga 8 € adicionales por consulta. Si usa el seguro 4 veces al año: 540 € + 32 € = 572 €/año.
Persona B — Seguro sin copagos. Paga 65 €/mes de prima. No paga nada al ir al médico. Si usa el seguro 4 veces al año: 780 € + 0 € = 780 €/año.
En este caso, la persona A ahorra 208 € al año porque usa poco el seguro. Pero si A fuera al médico 30 veces al año (familia con niños, persona con seguimiento médico, etc.), pagaría 540 € + 240 € = 780 €, lo mismo que B sin la flexibilidad del sin copagos.
Por eso el copago es una herramienta de uso: penaliza el uso intensivo y premia el uso bajo. La decisión depende de cuánto vayas a usar el seguro.
Importes orientativos de copagos en DKV
Los copagos varían según producto y modalidad. Estos son importes orientativos habituales en seguros de salud DKV:
| Servicio | Copago habitual | Notas |
|---|---|---|
| Medicina general | 3-5 € | Por consulta |
| Especialista | 6-10 € | Cardiología, traumatología, etc. |
| Pruebas diagnósticas básicas | 4-8 € | Analíticas, radiografías |
| Pruebas avanzadas | 10-20 € | Resonancias, TAC, endoscopias |
| Urgencias | 10-15 € | Por visita |
| Fisioterapia | 3-5 € | Por sesión |
| Psicología | 5-12 € | Por sesión |
| Hospitalización | Sin copago | En hospitalizaciones médicamente justificadas |
Los importes exactos dependen del producto y modalidad. Tu condicionado tiene el listado completo y vinculante.
Seguro con copagos vs sin copagos
| Aspecto | Con copagos | Sin copagos |
|---|---|---|
| Prima mensual | Más baja | Más alta |
| Coste por consulta | 6-10 € adicionales | Cero |
| Indicado para uso bajo | Sí (ahorras) | No compensa |
| Indicado para uso intensivo | Se encarece | Sí (sin sorpresas) |
| Predecibilidad del gasto | Menor | Mayor |
| Válido para extranjería | No | Sí (requisito) |
| Indicado para familias con niños | Depende del uso | Habitualmente sí |
Sin copagos: el caso de los trámites de extranjería
Hay un grupo de personas para las que un seguro sin copagos no es preferencia sino exigencia: quienes contratan el seguro para presentarlo en extranjería.
La oficina de extranjería rechaza pólizas con copagos por una razón concreta: considera que un asegurado que tiene que pagar por cada consulta puede acabar evitando ir al médico, lo que va contra el principio de cobertura completa que exigen para tramitar el NIE, la residencia no lucrativa, los visados de estudios o la reagrupación familiar.
Otros casos donde conviene priorizar la modalidad sin copagos:
- Familias con niños pequeños: el pediatra es uso frecuente.
- Personas con seguimiento médico habitual: visitas mensuales o trimestrales.
- Embarazos planificados: muchas pruebas y consultas en pocos meses.
- Personas mayores con varias especialidades en seguimiento (cardiología, traumatología, etc.).
¿Con o sin copagos? Cómo decidir según tu caso
- Si vas a usar poco el seguro
1-5 consultas al año, sin seguimiento médico continuo: probablemente te interese una modalidad con copagos. La prima más baja compensa los pocos pagos por visita.
- Si vas a usar mucho el seguro
Familia con niños, seguimiento de patologías crónicas, embarazo, +10 visitas al año: la modalidad sin copagos suele compensar y aporta tranquilidad.
- Si es para un trámite de extranjería
Es obligatorio sin copagos. No hay opción de elegir.
- Si quieres predecibilidad del gasto
Sin copagos = sabes exactamente lo que pagas cada mes y no hay sorpresas. Con copagos hay un coste variable según uso.
- Si quieres minimizar el coste de partida
Con copagos la cuota mensual es más baja. Si tu presupuesto es ajustado y no prevés usos intensivos, es una opción válida.
¿No sabes si te conviene con o sin copagos?
Dime tu edad, provincia y uso previsto del seguro. Te indico cuál modalidad encaja mejor con tu caso y cuánto te puede ahorrar.
Preguntas frecuentes sobre el copago
¿El copago es lo mismo que la prima del seguro?
No. La prima es lo que pagas cada mes por tener el seguro, vayas o no al médico. El copago es lo que pagas cada vez que usas un servicio (consulta, prueba, urgencia). Son dos pagos diferentes y compatibles.
¿Cuánto cuesta un copago habitualmente?
Entre 3-5 € en medicina general, 6-10 € en especialistas, 10-20 € en pruebas avanzadas y 10-15 € en urgencias. Los importes exactos dependen del producto y modalidad contratada.
¿Hay seguros médicos sin copagos?
Sí, existen modalidades sin copagos. Tienen una prima mensual algo más alta, pero no pagas nada cuando usas el seguro. Son obligatorias para trámites de extranjería.
¿Sirve un seguro con copagos para presentar en extranjería?
No. Para trámites como NIE, residencia no lucrativa, visados de estudios o reagrupación familiar, la oficina exige una póliza sin copagos y sin carencias. Más detalle en la guía de seguro médico para NIE.
¿Los copagos se aplican también en hospitalización?
Normalmente no. La hospitalización médicamente justificada suele estar exenta de copago. El copago se aplica sobre todo en consultas ambulatorias y pruebas.
¿Conviene un seguro con copagos para una familia con niños?
Depende del uso esperado. Si los niños son pequeños y se prevén varias visitas al pediatra al año, suele compensar la modalidad sin copagos. Si son mayores y van poco al médico, la modalidad con copagos puede salir más rentable.
¿Puedo cambiar de modalidad después de contratar?
Normalmente sí, pero conlleva trámites con la compañía y puede afectar a las preexistencias y carencias. Es mejor decidir bien la modalidad antes de contratar.
¿Los copagos varían según el cuadro médico?
No, los copagos son los mismos independientemente del médico del cuadro al que vayas. Lo que cambia es la prima y la cobertura. Más detalle en la guía de cuadro médico en los seguros.
